近日，國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好2020年降成本重點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)成本工作部際聯(lián)席會(huì)議2020年將重點(diǎn)組織落實(shí)好7個(gè)方面23項(xiàng)任務(wù)。
“認(rèn)真做好2020年降成本重點(diǎn)工作，切實(shí)降低市場(chǎng)主體制度成本、要素成本和融資成本，是落實(shí)‘六?！蝿?wù)的重要舉措，有助于幫助市場(chǎng)主體渡過(guò)難關(guān)、恢復(fù)生機(jī)，進(jìn)而為我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持健康平穩(wěn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)?！毙戮W(wǎng)銀行首席研究員董希淼在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。
“《通知》將降低企業(yè)成本作為一個(gè)全流程的項(xiàng)目來(lái)系統(tǒng)運(yùn)作，措施策略明確，可操作性強(qiáng)，讓降低企業(yè)成本的工作更能落到實(shí)處。《通知》還反映出政府更傾向于用制度化、結(jié)構(gòu)化的長(zhǎng)策來(lái)降低企業(yè)運(yùn)行成本的思路，這對(duì)于幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，解決小微企業(yè)融資難，增強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活力意義深遠(yuǎn)?！碧K寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。
在強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度方面，《通知》提出延長(zhǎng)中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策至明年3月底，對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款應(yīng)延盡延，對(duì)其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本明顯下降，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。
大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速高于40%的目標(biāo)能否完成？小微企業(yè)貸款“量增價(jià)降”如何實(shí)現(xiàn)？下半年又應(yīng)如何進(jìn)一步降低融資成本，激發(fā)市場(chǎng)主體活力？在小微金融領(lǐng)域，銀行業(yè)作為重要的實(shí)施主體，如何落實(shí)各項(xiàng)政策要求備受關(guān)注。
多措并舉推進(jìn)“量增價(jià)降”
今年的《政府工作報(bào)告》提出，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。此次《通知》再次強(qiáng)化了這一要求。
在民生銀行首席研究員溫彬看來(lái)，大型商業(yè)銀行可以發(fā)揮分支機(jī)構(gòu)多、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍廣、資金成本相對(duì)較低的比較優(yōu)勢(shì)，從增量、降價(jià)、提質(zhì)和擴(kuò)面等方面加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的支持力度，更好地落實(shí)“六?！比蝿?wù)。整體而言，增速高于40%的目標(biāo)并不難實(shí)現(xiàn)。
事實(shí)上，記者近期從各家銀行了解到的數(shù)據(jù)，也印證了專家的觀點(diǎn)。
工行行長(zhǎng)谷澍7月23日在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上透露，上半年工行新增普惠貸款1684億元，增長(zhǎng)35.7%，遠(yuǎn)超全年增速40%的序時(shí)進(jìn)度。
截至6月末，農(nóng)行普惠型小微企業(yè)貸款比年初增長(zhǎng)2700余億元，增速超過(guò)40%，提前完成國(guó)務(wù)院關(guān)于大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于40%的要求。
在加快貸款投放的同時(shí)，各家銀行還多措并舉降低小微企業(yè)融資成本。
谷澍介紹，工行新發(fā)放普惠貸款利率為4.15%，較去年進(jìn)一步下降37個(gè)基點(diǎn)；如果考慮減費(fèi)讓利，小微企業(yè)綜合融資成本下降了87個(gè)基點(diǎn)。
建行持續(xù)降低普惠小微企業(yè)新發(fā)放貸款利率，先后兩次實(shí)施利率優(yōu)惠，累計(jì)下調(diào)0.75個(gè)百分點(diǎn)，湖北地區(qū)小微企業(yè)信用“快貸”、個(gè)體工商戶抵押“快貸”等貸款利率下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)。
為減輕中小微企業(yè)資金壓力，《通知》強(qiáng)調(diào)，延長(zhǎng)中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策至明年3月底。
“光大銀行今年到期的小微企業(yè)貸款統(tǒng)一延期到明年3月底，這在很大程度上緩釋了光大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！惫獯筱y行行長(zhǎng)劉金表示，已對(duì)3萬(wàn)多家企業(yè)延期還本135億元，對(duì)3萬(wàn)多家企業(yè)延期付息約9億元。
提升信用貸款供給
受疫情影響，疊加經(jīng)濟(jì)下行壓力，今年中小微企業(yè)“減負(fù)”需求尤為迫切。為此《通知》要求，深化利率市場(chǎng)化改革，推動(dòng)貸款利率下行，鼓勵(lì)銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無(wú)還本續(xù)貸。
“增加小微企業(yè)信用貸款，主要目的是解決小微企業(yè)缺少抵押物和擔(dān)保的問(wèn)題?！庇蟹治鋈耸空J(rèn)為。
近期，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)再次強(qiáng)調(diào)，要加大小微企業(yè)信用貸款支持力度，注重審核第一還款來(lái)源，豐富信用貸款產(chǎn)品體系，提高信用貸款發(fā)放效率。
《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，多家銀行圍繞企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，創(chuàng)新小微企業(yè)專屬信用貸款產(chǎn)品，提升信用貸款占比。
工行基于企業(yè)結(jié)算數(shù)據(jù)推出“結(jié)算貸”，基于企業(yè)納稅數(shù)據(jù)推出“稅務(wù)貸”，基于企業(yè)用電等數(shù)據(jù)推出“電e貸”。截至6月末，累計(jì)推出353款小微企業(yè)線上信用貸款產(chǎn)品，為超過(guò)100萬(wàn)家小微企業(yè)主動(dòng)授信近8000億元；小微企業(yè)貸款中，信用貸款占比近30%。
據(jù)工行普惠金融部總經(jīng)理田哲介紹，工行做信用貸款主要集中于兩個(gè)方面：一是通過(guò)大數(shù)據(jù)等手段更加全面地給小微客戶“畫像”，并依靠金融科技不斷加大信用類融資產(chǎn)品的供給力度；二是依托核心企業(yè)信用，拓展“數(shù)字供應(yīng)鏈融資”業(yè)務(wù)，滿足上下游小微企業(yè)的融資需求。
農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行加快首貸、續(xù)貸、信用貸款、中長(zhǎng)期貸款等領(lǐng)域產(chǎn)品研發(fā)，上線“續(xù)捷e貸”，推動(dòng)線上續(xù)貸業(yè)務(wù)?！翱旖葙J”上線不到一年，貸款余額突破1000億元；“微捷貸”貸款余額超1000億元，客戶數(shù)接近20萬(wàn)戶。
金融科技被寄予厚望
多位業(yè)內(nèi)專家在受訪中表示，銀行業(yè)是我國(guó)金融業(yè)的主體，應(yīng)在降低融資成本上發(fā)揮主要作用，各家銀行要通過(guò)金融科技進(jìn)一步落實(shí)降成本要求，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，創(chuàng)新更多產(chǎn)品和服務(wù)，提高為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)服務(wù)的能力和效率。
孫揚(yáng)建議，銀行一方面應(yīng)加大新產(chǎn)品的研發(fā)，通過(guò)加大開發(fā)基于稅務(wù)、公積金、水電煤、衛(wèi)生等行業(yè)數(shù)據(jù)的信用貸款產(chǎn)品，開發(fā)基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，降低企業(yè)申請(qǐng)貸款的門檻和利率，提升企業(yè)申請(qǐng)貸款的便捷度；另一方面應(yīng)加深和政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，在小微企業(yè)、政策性農(nóng)擔(dān)、政策性扶貧項(xiàng)目上降低貸款擔(dān)保費(fèi)率。
“為小微企業(yè)降低融資成本，金融科技應(yīng)發(fā)揮更大作用?！睂O揚(yáng)表示，銀行應(yīng)加大應(yīng)用云計(jì)算、圖像識(shí)別、流程自動(dòng)化、機(jī)器學(xué)習(xí)等金融科技，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本、產(chǎn)品的開發(fā)成本、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的人工成本等，提升企業(yè)金融服務(wù)的線上化水平，有效降低企業(yè)享受金融服務(wù)的成本。