繼民法典將“禁止高利放貸”寫入法條之后，最高人民法院、國(guó)家發(fā)展改革委近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)，明確要“抓緊修改完善關(guān)于審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限”。這既是對(duì)民法典法條的具體化，也是對(duì)降低中小企業(yè)融資成本所釋放的一個(gè)重要利好。
根據(jù)2015年9月施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸年利率超過36%的不受司法保護(hù)；年利率24%以下的依法受到司法保護(hù)；年利率在24%到36%之間的，當(dāng)事人可自愿履行，但債權(quán)人提起訴訟時(shí)法院不予支持。根據(jù)此次《意見》精神，36%和24%這兩條紅線都將大幅度下調(diào)。
民間借貸是中小微企業(yè)獲取融資支持的重要渠道。若借貸利率明顯高于企業(yè)利潤(rùn)率，會(huì)掏空實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也容易出現(xiàn)借貸違約并引發(fā)借貸糾紛，甚至釀成惡性案件和悲劇性后果。同時(shí)，過高的民間借貸利率也會(huì)導(dǎo)致資金脫實(shí)向虛，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資更加困難。因此，適當(dāng)降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，對(duì)降低中小微企業(yè)融資成本和凈化民間借貸市場(chǎng)，具有一定積極意義。
但中小微企業(yè)融資難、融資貴具有更深層次原因：如經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息不規(guī)范、不透明，缺乏合格的擔(dān)保和抵押，風(fēng)險(xiǎn)較高等，這就使得其較難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取融資，不得不依賴民間借貸，承擔(dān)高額利息。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)供求原理，利率是由借貸資金供給和需求共同作用的結(jié)果。借貸利率較高，意味著資金供給相對(duì)于需求來講不夠充裕、相應(yīng)的借貸風(fēng)險(xiǎn)較高。如果過度降低民間借貸利率司法保護(hù)上限，可能會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)融資更加困難，影響中小企業(yè)融資的“可得性”。因此，要解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，僅僅降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限是不夠的，對(duì)于改善民間借貸市場(chǎng)和中小微企業(yè)融資環(huán)境，司法還可以有更大的作為空間。
首先，將民間借貸利率高限簡(jiǎn)化。由兩線三區(qū)調(diào)整為一線兩區(qū)，即劃定一個(gè)民間借貸的利率高限，高于這條線的部分，不受司法保護(hù)；低于這個(gè)線的部分，受到完全的司法保護(hù)。因?yàn)閮删€之間的區(qū)域界定模糊，不易理解，且經(jīng)常為糾紛高發(fā)區(qū)。簡(jiǎn)化之后更明確具體，也更容易進(jìn)行規(guī)范。
其次，加大對(duì)民間借貸債權(quán)的保護(hù)力度。中小企業(yè)融資難、融資貴的原因之一，就是債權(quán)得不到充分保護(hù)，導(dǎo)致借款人不得不以較高的利率作為補(bǔ)償。因此，加大對(duì)債權(quán)人司法保護(hù)的力度和債權(quán)執(zhí)行力度，堅(jiān)決打擊“老賴”，對(duì)于提高民間借貸市場(chǎng)資金供給、降低中小微企業(yè)借貸成本，具有積極意義。
再次，應(yīng)通過司法推動(dòng)建立一個(gè)企業(yè)信息更加透明的民間借貸市場(chǎng)。通過規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)信息等手段，讓企業(yè)的信息更透明更可信；推動(dòng)政府企業(yè)管理部門消除信息孤島現(xiàn)象，使企業(yè)稅務(wù)信貸業(yè)務(wù)信息實(shí)現(xiàn)共享，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取信息更加便捷，也可以降低借款人的信息成本，進(jìn)而推動(dòng)民間借貸利率的下降。
最后，應(yīng)加大司法打擊非法借貸、非法催收的力度。民間借貸市場(chǎng)亂象除了高額利息以外，還有各種欺詐放款、非法催收等摻雜其間，不僅侵害了債務(wù)人的權(quán)益，還濁化了社會(huì)空氣，引發(fā)一系列惡性犯罪。因此，要在源頭上對(duì)非法放貸露頭就打，對(duì)公眾和企業(yè)進(jìn)行相關(guān)金融法律知識(shí)和政策宣傳，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的良性運(yùn)行。
當(dāng)然，通過市場(chǎng)機(jī)制的良好運(yùn)作，讓更多中小微企業(yè)能夠獲取銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，才是壓縮高利貸活動(dòng)空間的治本之策。