為推進(jìn)金融科技安全創(chuàng)新發(fā)展，金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟積極組織會(huì)員單位進(jìn)行前瞻性研究，匯集研究成果及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，形成《金融科技發(fā)展專報(bào)》，供監(jiān)管部門(mén)和產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)參考。
中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022年）》，并發(fā)出通知，要求各地區(qū)·各部門(mén)結(jié)合實(shí)際認(rèn)真貫徹落實(shí)。金融科技企業(yè)緊隨國(guó)家政策指導(dǎo)方向，以金融科技為驅(qū)動(dòng)，釋放農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)價(jià)值，助力金融普惠三農(nóng)，全面托舉鄉(xiāng)村振興。本文闡述了農(nóng)業(yè)金融科技創(chuàng)新的必要性及創(chuàng)新方面的成果與應(yīng)用，并對(duì)農(nóng)業(yè)金融科技發(fā)展趨勢(shì)做了簡(jiǎn)要分析與研判。
一、農(nóng)業(yè)金融科技創(chuàng)新的必要性
長(zhǎng)期以來(lái)，由于“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益低、信用記錄缺乏”等原因，農(nóng)村金融服務(wù)是我國(guó)金融體系中較為薄弱環(huán)節(jié)。三農(nóng)主體面臨挑戰(zhàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸供給不足，農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)企的信用數(shù)據(jù)缺失，基礎(chǔ)薄弱，缺乏有效抵押物，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，金融資源使用效能低，農(nóng)業(yè)數(shù)字化、信息化相對(duì)薄弱；而金融機(jī)構(gòu)亦面臨挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融服務(wù)高度依賴人工，導(dǎo)致服務(wù)成本高、效率低、操作風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、防控難度大，又缺乏有效抵押擔(dān)保。一方面農(nóng)戶缺乏信用信息和有效抵押物，另一方面金融機(jī)構(gòu)面臨運(yùn)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)難控等痛點(diǎn)，“三農(nóng)”群體，特別是個(gè)體農(nóng)戶的融資需求未能得到有效滿足。
二、農(nóng)業(yè)金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用
隨著農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)，農(nóng)業(yè)金融場(chǎng)景也在不斷豐富。金融科技公司通過(guò)數(shù)字技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新賦能，為三農(nóng)主體獲取更靈活、高效的金融服務(wù)提供支持。
金融科技公司通過(guò)信息化建設(shè)打通“政府+企業(yè)+銀行+保險(xiǎn)”跨行業(yè)領(lǐng)域的信息孤島，合規(guī)有效的整合農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，包括但不限于公開(kāi)信息、GIS遙感影像、物聯(lián)網(wǎng)、app端線下采集等多渠道數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)清洗、治理、加工形成統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一口徑，利用科技手段形成農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)資評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)體系。在養(yǎng)殖、種植、農(nóng)村資產(chǎn)流通、整村授信等場(chǎng)景中，通過(guò)將農(nóng)業(yè)生態(tài)中“政府+企業(yè)+銀行+保險(xiǎn)”四位一體深度融合，為農(nóng)業(yè)金融推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供全方位的綜合金融服務(wù)，解決農(nóng)業(yè)金融信息不對(duì)稱的問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新。以下分別就養(yǎng)殖、種植、農(nóng)村資產(chǎn)流通、整村授信四個(gè)農(nóng)業(yè)金融場(chǎng)景，簡(jiǎn)要分析：
（一）破解養(yǎng)殖新型經(jīng)營(yíng)主體融資難題
養(yǎng)殖是農(nóng)村最重要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)之一，但養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)主體自古以來(lái)就面臨“家有萬(wàn)貫帶毛的不算”的問(wèn)題，這意味著農(nóng)民最為重要的資產(chǎn)“生物資產(chǎn)”作為活體抵押物融資是個(gè)難題。如果通過(guò)科技手段將生物活體資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行認(rèn)可的抵押物，幫助農(nóng)民盤(pán)活養(yǎng)殖生產(chǎn)中的主要資產(chǎn)，這將給養(yǎng)殖新型經(jīng)營(yíng)主體的融資帶來(lái)巨大變化。
物聯(lián)網(wǎng)集成平臺(tái)對(duì)接攝像頭、穿戴設(shè)備等智能監(jiān)管設(shè)備，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖業(yè)數(shù)據(jù)信息采集、確認(rèn)、溯源、驗(yàn)真，對(duì)生物資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)自動(dòng)的遠(yuǎn)程盤(pán)點(diǎn)與監(jiān)控?！拔锫?lián)網(wǎng)+AI+云計(jì)算”等技術(shù)讓生物資產(chǎn)的估值、監(jiān)管從難控到智能可控，使生物資產(chǎn)做抵押物獲得授信成為可能，也為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)養(yǎng)殖新型經(jīng)營(yíng)主體提供了更多可能性，為解決養(yǎng)殖主體融資難、融資貴難題打開(kāi)了一扇新的大門(mén)，技術(shù)變革正在重塑養(yǎng)殖業(yè)的金融服務(wù)。
銀行可以通過(guò)采集物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)及養(yǎng)殖企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等，做授信評(píng)級(jí)模型、額度模型、押品監(jiān)管模型、盤(pán)點(diǎn)模型、生長(zhǎng)模型、估值模型、設(shè)備預(yù)警等，實(shí)時(shí)掌握養(yǎng)殖場(chǎng)的評(píng)級(jí)、存欄數(shù)、出欄數(shù)、生長(zhǎng)情況、押品動(dòng)態(tài)估值、設(shè)備預(yù)警等，為授信用信、押品管理、貸后還款等環(huán)節(jié)提供風(fēng)控支撐。
農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)生物資產(chǎn)的耳標(biāo)（或其他穿戴設(shè)備）結(jié)合視頻清點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)快速核保承保?；谠O(shè)備及生長(zhǎng)評(píng)估、與當(dāng)?shù)貏?dòng)物衛(wèi)生監(jiān)管機(jī)構(gòu)及無(wú)害化處理數(shù)據(jù)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)快速理賠，降低養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中因瘟疫等不可抗力因素導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)蒙受重大損失的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)科技與數(shù)據(jù)提升保險(xiǎn)處理效率，并降低成本。
金融機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)小程序或app等方式將物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)回傳給農(nóng)戶農(nóng)企，支持農(nóng)戶農(nóng)企遠(yuǎn)程查看養(yǎng)殖場(chǎng)動(dòng)態(tài)等，以較低的邊際成本反哺到農(nóng)戶農(nóng)企自身的經(jīng)營(yíng)中去。
三、農(nóng)業(yè)金融科技發(fā)展趨勢(shì)研判
神州信息基于二十年農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)經(jīng)驗(yàn)及金融數(shù)字化建設(shè)能力儲(chǔ)備，尤其是“農(nóng)業(yè)+金融+科技”的建設(shè)基礎(chǔ)與成果，對(duì)未來(lái)農(nóng)業(yè)金融科技發(fā)展趨勢(shì)研判如下：
一是農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新需要通過(guò)大數(shù)據(jù)建模智能輔助決策、移動(dòng)金融App、開(kāi)放API等手段高效拓寬服務(wù)半徑，打造“金融機(jī)構(gòu)互通、線上線下連通、金融農(nóng)業(yè)場(chǎng)景融通”的服務(wù)新渠道。
二是因地制宜，根據(jù)各地產(chǎn)業(yè)特色，打造特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)全產(chǎn)業(yè)鏈的平臺(tái)，利用AI、大數(shù)據(jù)分析、移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、圖像識(shí)別、電子圍欄等技術(shù)加強(qiáng)作物、畜禽、水產(chǎn)、林木等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的跟蹤，并通過(guò)特色產(chǎn)業(yè)鏈的資金流、物流、商流深度融合，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和上下游企業(yè)融資。從而實(shí)現(xiàn)科技服務(wù)農(nóng)業(yè)的特色化，涉農(nóng)金融服務(wù)和產(chǎn)品綜合化，增強(qiáng)農(nóng)村金融科技服務(wù)，促進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)。
三是針對(duì)農(nóng)民“數(shù)字足跡”缺失、農(nóng)業(yè)跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)融合不足等問(wèn)題，基于多方安全計(jì)算、同態(tài)加密等技術(shù)推進(jìn)涉農(nóng)數(shù)據(jù)共享，利用數(shù)字化手段完善農(nóng)村信用信息體系，為農(nóng)戶授信策略提供可信任、可追溯的數(shù)據(jù)源，提高信息體系覆蓋面和應(yīng)用的效果。