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成思危:解決小微企業(yè)貸款難需依靠社區(qū)銀行

發(fā)布日期:2014-08-04    來(lái)源:一財(cái)網(wǎng)  瀏覽次數(shù):573
核心提示:“商業(yè)大銀行來(lái)了大客戶(hù),行長(zhǎng)親自接待。小微企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)去的話(huà),最多跟業(yè)務(wù)員見(jiàn)面?!?月18日,在“滇京金融合作產(chǎn)融對(duì)接”峰會(huì)上,經(jīng)濟(jì)學(xué)家成思危如此描繪小微企業(yè)貸款難現(xiàn)狀。
  商業(yè)大銀行來(lái)了大客戶(hù),行長(zhǎng)親自接待。小微企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)去的話(huà),最多跟業(yè)務(wù)員見(jiàn)面。”718日,在滇京金融合作產(chǎn)融對(duì)接峰會(huì)上,經(jīng)濟(jì)學(xué)家成思危如此描繪小微企業(yè)貸款難現(xiàn)狀。
  之所以出現(xiàn)這種情況,成思危說(shuō),就商業(yè)本質(zhì)來(lái)講,原因有二,一是,風(fēng)險(xiǎn)大;二是,成本高。平等對(duì)待不大可能。那該如何解決這個(gè)難題?最主要依靠的是地方性的中小銀行。
  早在2005年,學(xué)者已有提出搞社區(qū)銀行,主要是為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)服務(wù)。這樣的好處,一是,減少信息不對(duì)稱(chēng);二是,銀行本身規(guī)模小,必然會(huì)支持中小企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè);三是,包袱小,歷史問(wèn)題少。
  十八屆三中全會(huì)《決定》提到,允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度,完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。成思危說(shuō),當(dāng)時(shí)條件不成熟,現(xiàn)在看來(lái)是具備這個(gè)條件了。
  除此以外,還要解決思想問(wèn)題。成思危說(shuō),銀行當(dāng)然需要賺錢(qián),但畢竟要賺的適當(dāng)。難以按照銀行規(guī)定利率貸款,包括,咨詢(xún)費(fèi)、保證金、加百分點(diǎn)等花樣。在浙江調(diào)研時(shí),我發(fā)現(xiàn)最難的是兩個(gè)問(wèn)題,一是,聯(lián)保。二是,過(guò)橋貸款。
  就前者,如果一個(gè)企業(yè)出問(wèn)題就會(huì)帶垮一批企業(yè)。至于后者,這也是造成很多企業(yè)垮了的原因。這些都是有實(shí)際例子的,不是空講。成思危說(shuō)。
  針對(duì)這些,成思危建議,一是,組建以民營(yíng)資本股份制參股為主的社區(qū)銀行為小微企業(yè)服務(wù)。地方金融要辦好社區(qū)銀行,而非辦成全國(guó)銀行,跟中工農(nóng)建競(jìng)爭(zhēng)。二是防止銀行工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn),不要把企業(yè)當(dāng)成唐僧肉。
  至于金融創(chuàng)新,主要包括三個(gè)方面,產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新。
  具體來(lái)講,產(chǎn)品創(chuàng)新,在國(guó)外講就是金融衍生品。從金融工程角度來(lái)講,金融衍生品的設(shè)計(jì)有兩個(gè)指導(dǎo)思想,一是通過(guò)對(duì)沖來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn),二是通過(guò)客戶(hù)在收益性、安全性、流動(dòng)性的不同要求,設(shè)計(jì)量身定做適合要求的產(chǎn)品。
  2009年,美國(guó)發(fā)生次貸危機(jī)。這對(duì)經(jīng)濟(jì)影響很大。原因就在于道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橛刑岢?,推銷(xiāo)金融衍生品人員會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)輕描淡寫(xiě)。成思危說(shuō),我不認(rèn)為是金融衍生品本身不好,而是道德風(fēng)險(xiǎn)和過(guò)渡投資?,F(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品也有這個(gè)問(wèn)題。
  至于技術(shù)創(chuàng)新,伴隨信息技術(shù)革命進(jìn)入金融領(lǐng)域,這是必然趨勢(shì)。成思危說(shuō),基本態(tài)度應(yīng)該是,允許它去發(fā)展,在發(fā)展中去規(guī)范它。根據(jù)法律精神,法律規(guī)定不準(zhǔn)做的都應(yīng)該允許去探索。在探索過(guò)程里,要注意正負(fù)面。
  所以,對(duì)于余額寶們,不要一棍子打死。這種草根金融,也屬于普惠金融的類(lèi)型。只要依法操作,監(jiān)管部門(mén)通過(guò)制定法規(guī)來(lái)給予調(diào)整就可以。但它不會(huì)顛覆銀行。因?yàn)槠髽I(yè)大客戶(hù)不會(huì)做這種事。成思危說(shuō),P2P和眾籌情況就稍微不一樣。
  前者是中介平臺(tái),雙方自愿的借貸關(guān)系,但是這個(gè)平臺(tái)本身變成集中資金的地方就容易出現(xiàn)問(wèn)題。后者屬于湊份子支持一個(gè)項(xiàng)目,問(wèn)題是按照現(xiàn)行法律規(guī)定不能超過(guò)200人,另外也存在道德風(fēng)險(xiǎn),需要防范。
  不過(guò),成思危認(rèn)為,因?yàn)檎\(chéng)信存在問(wèn)題,整個(gè)征信制度尚未完全建立。風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大。但是,它總有一個(gè)大浪淘沙的過(guò)程,到最后真正形成比較好信譽(yù)的眾籌會(huì)存在下去。將來(lái)如果技術(shù)改進(jìn),防范風(fēng)險(xiǎn)的措施提高,還是可以處理的。比如,掃描二維碼付款。
  對(duì)待風(fēng)險(xiǎn),一方面要認(rèn)真分析和防范,另一方面也不可能因噎廢食。技術(shù)革命的潮流不可阻擋。最終還是要積極的去探索,去促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。可以在地方小規(guī)模探索,然后積累經(jīng)驗(yàn),全國(guó)借鑒,也允許觀察。成思危說(shuō)。

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